Una de les premisses sobre economia domèstica que repeteixo normalment és que, si no guanyem suficient, donen igual els trucs i estratègies d’estalvi, és una carrera perduda. Per això, en molts casos, cal centrar-se en tractar de millorar els ingressos, de guanyar més.
De totes formes, això no acabarà automàticament amb els nostres problemes. En aquest cas, haurem de gestionar un altre succés fascinant en la psicologia dels diners: que com més guanyes, més gastes.
Per això, examinarem aquest fenomen a fons i per què es produeix. Això ens revelarà aspectes molt interessants sobre el nostre comportament amb el diners.
Els factors que fan que les teves despeses augmentin amb els teus ingressos
Molts d’aquests factors no tenen a veure amb la falta de racionalitat o intel·ligència, sinó amb la naturalesa humana, el context o la psicologia, més poderosos del que creiem.
Quan es tracta d’aspectes com els que veurem, conèixer-los fa disminuir la seva influència, perquè es tornen conscients i comencem a reconèixer els seus patrons quan són presents.
Comencem pel més important dels motius psicològics pel qual, com més ingressem, més gastem.
La adaptació hedonista
«Si guanyés diners suficients per a una casa una mica més gran, em conformaria». Tots hem pensat una cosa així i érem sincers en el moment, però mai ens conformem, perquè la naturalesa humana no funciona d’aquesta manera.
Si tenim diners i aconseguim aquesta casa, al principi estem satisfets i, poc temps després, voldrem més.
És inevitable i el fenomen es denomina d’adaptació o «roda hedònica», en referència a una roda de hàmster de la qual no podem sortir.
Els psicòlegs Brickman i Campbell ho van definir així per primera vegada en 1971, però és un comportament que ens acompanya des de sempre. És el que ens permet arribar més lluny, perquè no importa el que aconseguim, de seguida apareix una certa insatisfacció que ens pregunta si «això és tot».
El següent pas és tractar de buscar més.
La implicació pràctica per al tema d’avui és que, al no conformar-nos i anar sempre més enllà, és molt probable que utilitzem els diners extres per a contribuir a aquest objectiu d’obtenir una mica més de tot: noves diversions, noves experiències, una casa una miqueta més gran de nou…
Aquest tret psicològic no és dolent per si mateix, ja que és el que ens mou a avançar i no conformar-nos en general. Però en donar-se en tots els aspectes, incloent-hi l’econòmic, ni el que guanyem ni el que gastem ens resulta suficient després d’un temps.
Excepte per a unes certes mentalitats disciplinades de monjo humil, els humans som així. Però és que, encara que siguem aquests monjos, hi ha més raons que faran que, com més guanyem, més gastem.
El context i la pujada de nivell
Quan guanyem més, «pugem de nivell» de vida. Això implica que les despeses d’aquest nou nivell també seran majors pràcticament sempre.
Una vegada tenim accés a coses més cares i serveis més premium, aquests també porten de la mà més costos.
Per exemple, un pis més gran també és més car de climatitzar o té unes despeses de comunitat, tributs o neteja més elevats. Un cotxe més gran sol consumir més, o bé ser més costós en recanvis o manteniment.
De la mateixa manera, i com en qualsevol altra situació, ens veiem influenciats pel context que ens envolta. Si aquest canvia, a causa d’un augment del nivell econòmic, també serà més car mantenir-se en ell. Això s’estén a la influència de les persones que ens envolten.
Per exemple, és probable que, si aconseguim un ascens suficient, canviem de veïnat, d’escola per als nens i que ens moguem amb una altra gent, almenys, professionalment. Tot això porta a un major nivell de despesa general. Les classes són més cares, apunto al nen a activitats extraescolars i els esdeveniments socials ja no són qualsevol sopar en una pizzeria.
En general, aquest fenomen es produirà en major o menor mesura, però es va accentuant com més diners ingressem. No només costa més accedir a una qualitat de vida superior, també mantenir-la.
De la mateixa manera, és possible que, si guanyem més diners, els altres vinguin a demanar-nos, o que tinguem més inclinació a ajudar a aquests familiars o amics menys afortunats.
La despreocupació pel pressupost
Si guanyem més, la nostra actitud davant els diners canviarà inevitablement.
Quan no tens res, controles fins a l’últim cèntim. Mires bé les compres que fas i portes el teu pressupost com una operació militar. Però quan guanyes més, per fi pots respirar, relaxar-te i no estar tan atent al que pagues.
Així que et dones més capritxos, compres la marca que és una mica millor, convides més a uns altres i, en general, pots no anar comptant els cèntims tota l’estona.
El descans psicològic que et proporciona tenir més ingressos és important, però també fa que, sense adonar-nos, gastem més.
Això no significa que ens tornem malbaratadors, però aquestes poques despeses extres tendeixen a sumar ràpid.
Ja sabem que és molt difícil estalviar perquè el context està dissenyat per a que gastem. Si ens relaxem, això que ens envolta ho aprofitarà.
La comptabilitat mental
Aquest fenomen no necessàriament provoca una major despesa quan tenim majors ingressos, però sí que pot influir molt si aquests ingressos venen de manera sobtada i sense molt d’esforç per part nostra.
Dos exemples habituals són un premi de loteria i una herència.
La comptabilitat mental és un concepte de l’Economia del Comportament pel qual les persones adjudiquem diferent valor als diners segons el seu origen.
Introduït pel Nobel d’Economia Richard Thaler, en 1999, el vessant que ens interessa avui es manifesta en el vell refrany: «El que fàcil ve, fàcil se’n va».
Un clar exemple és, com dèiem, el dels guanyadors de loteria, que acaben arruïnats després d’un temps, almenys una part ressenyable d’ells. Un dels efectes que contribueixen és aquest de la comptabilitat mental. Quan alguna cosa ens ha costat poc, com aquest premi o herència, també el gastem més lliurement.
És per això que, si el nostre augment d’ingressos ve d’aquesta manera, o és molt sobtat, hem de tenir en compte el fenomen i no caure en el seu parany.
El nivell econòmic inicial importa
Els economistes Tullio Japelli i Luigi Pistaferri van realitzar un interessant estudi sobre política fiscal i redistribució. Encara que no sigui aquest el tema d’avui, les seves dades van posar de manifest una cosa interessant que sí que influeix en el que estem tractant.
Quan l’augment de renda es produeix en llars més pobres, la despesa d’aquests diners és major, proporcionalment, que en el cas de llars més riques de partida.
Això té una implicació important. Si estem en un nivell econòmic més humil i aconseguim augmentar-lo, gastarem més en termes relatius que aquells que estaven en millor posició. Així, el fenomen de no estalviar gairebé res, malgrat obtenir més ingressos, és més pronunciat en aquests casos.
Això és lògic per diverses raons. La principal és el fet que aquesta classe de persones s’ha privat de més coses a les quals ara té accés i que, a vegades, són molt necessàries. Comprar robes de qualitat que durin més temps i abriguin bé, o menjar coses més sanes, surt més car.
De la mateixa manera, en moltes d’aquestes llars més humils, el nivell cultural pot no ser molt elevat i això abasta la cultura financera, fonamental per a l’estalvi i el sanejament d’una economia domèstica.
En definitiva, sí, en el joc d’estalviar més, els ingressos són fonamentals, però no resoldran el problema per si sols si no continuem tenint una disciplina en la nostra economia domèstica i tenim en compte el que estem parlant.
Com veiem, gastar més quan guanyes més no és una qüestió de que ens tornem inconscients, ximples o malbaratadors. En molts casos, aquest fenomen sol semblar-se més a dessagnar-se per mil petits talls i no saber ni com ha passat.
Contingut extret de El Blog Salmón
